素有“民歌海洋二人台故乡”美称的山西省河曲县位于晋西北晋陕蒙三省交界处，总面积1322平方公里，辖4镇9乡340个行政村，全县人口14万，耕地面积40万亩，属黄土丘陵区，是国定贫困县。2013年9月末，全县实现GDP35.1亿元，财政收入12.4亿元，城镇居民人均可支配收入16631元，农民人均纯收入3956元，金融机构各项存款余额97.48亿元，贷款余额26.58亿元。
    河曲县农村信用合作联社成立于2007年5月，下设14个信用社，1个营业部，9个分社，1个储蓄所，员工218名。
    2013年，河曲联社在省、市联社的正确领导下，紧紧围绕年初既定的总体工作思路，积极开展“首季开门红”、“二季度双过半”、“三季度”业务竞赛活动和“党的群众路线教育实践活动”，全面整顿工作作风，全力支持服务“三农”,以组织存款为中心、贷款营销为重点、清收不良为突破、强化管理为保障，不断提高市场份额和盈利水平，各项工作取得一定成绩。
 
    业务经营全面开花
 
    截止9月底，河曲联社各项存款余额319120万元，本年增加29223万元；各项贷款余额147718万元，本年净投放14859万元；形态不实贷款余额15487万元，较年初增加4955万元；支农贷款累放81573万元；不良贷款绝对额净压351.38万元；累计发行银行卡63335张，卡均余额0.52万元，信合通卡活卡率94.52%，福农卡活卡率81.5%；共安装pos机177台，特约商户活动终端占比82.35%，安装助农取款机161台，助农取款活动终端占比75.15%；共安装ATM自助柜员机13台，本年新增6台；ATM交易强度34；完成各项收入16366.53万元，其中利息收入10346.12万元，占总收入的63.22%，手续费收入228.57万元，占总收入的1.40%，实现经营利润7870万元。
截止9月底，河曲联社资本充足率13.53%，较年初增加1.92%，不良率3.70%，较年初下降0.69%，贷款损失准备充足率582.91%，较年初增加323.79%，拨备覆盖率305.04%，较年初增加145.12%，拨贷比11.27%，较年初增加4.25%，资本净额25773.18万元，较年初增加7730.68万元。
 
    支持“三农”此心不渝
 
    2002年以来，河曲联社“持之以恒创建信用工程，心无旁骛发展小额信贷”，解决农民贷款难，支持农业产业结构调整，推动县域经济的持续快速发展，实现了农民增收、信用社增效、政府满意的“多赢”格局，受到广大农民群众和社会各界的广泛认可。
近几年来，河曲联社继续将信用工程和小额信贷作为各项工作的立足点和发展方向，及时完善工作机制、调整工作方法、出台工作细则，提高支农水平
    1、拓宽对象，拓展用途。几年来，我们在支持家庭传统耕作和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、运输户、加工户、个体工商户等与“三农”有关的其他人群。为使城区个体工商户得到更好的扶持，活跃个体经济，对县城内所有的门店、商店进行了详细调查，为513户商户建立了信息档案，评定出信用商户454户，授信总额4271万元，已为194个商户提供贷款2712万元，有越来越多的商户在信用社开立了存款账户。
    2、增加等级，提升额度。根据对全县农户的调查，按照信用环境的创建和优秀农户的资金需求，我们重新修订了《农户小额信用贷款管理办法》，对授信额度进行了提升，等级由过去的优秀、较好、一般三级细化为五级并实行“星级”管理，最高限额由2002的5000元逐步提高为50000元，2010年提高到6万元，2011年提高到8万元，2012年，我们又将最高限额提高到10万元；对特别讲信用，经营规模较大的商户最高限额可达到20万元，基本上满足了农户和商户的生产、经营等各类资金需求。
    3、延长期限，降低利率。我们根据农户的产业特点、经济条件来确定合理的贷款期限。对于生产周期长、农户投资大或消费性贷款，将期限放款到2至3年。同时，河曲联社实行了贷款定价分级授权制度，根据农户和非农户以及信用等级分别划分了两大类十个等级，最高和最低利率相差1.68个百分点，信用等级越高利率越低，让讲信用的农户得到了实惠。
    4、完善机制，稳步推进。为了稳步扎实推进我县联社推广创建工作，我们制定了二个有效的管理机制。一是信贷员管理考核机制。按每个信贷员对农户的评定、发证、发放、收回得分情况按百分比兑现效益工资。为了确保工作质量，联社实行领导包片负责制，规定每月的下乡次数和时间，并将其效益工资和所包片区惠农工程挂钩考核。二是资源配置机制。现在，河曲联社共设立25个营业机构，其中有10个信用社专门为全县13个乡镇的8万农民提供全面的金融服务，另外专门有2个信用社和7个信用分社分别设立在城郊的8个大的村庄，为2万余名农民提供跟踪式、零距离的服务。
    截止2013年9月末，全县共评定出信用村198个，其中省级信用村17个，共建立农户经济信用档案33206户，建档面86.26%，评定信用户26550户，评定面70%，评定信用商户210户，占总商户的49.67%，农户小额信用贷款授信总额为6.75亿元，户均授信2.64万元，贷款面达到80.35%，极大的满足了农民生产生活等资金需求。
截止2013年9月末，全县贷款余额147718万元，较年初增加14860万元。其中：农业贷款141467万元，较年初增加12944万元，占总贷款余额的96%；农户贷款105415万元，较年初增加4419万元，占总贷款余额的72%，占新增贷款的32%；农户小额信用贷款余额39756万元，较年初增加3253万元，占总贷款余额的27%，占农户贷款余额的38%，占新增贷款的22%；本年累计发放支农贷款81573万元，有力地支持了三农和地方经济的发展。
在发展小额信贷的过程中，全县有24250余户、占比63%的农户依靠小额贷款走上致富之路，有90%的农户由过去的“小打小闹”变为规模经营户，70%以上的农户在信用社有了存款。在河曲县农村信用社创建信用工程、发展小额信贷的长期历程中，无论是政府、信用社还是农民，都逐步形成了一种积极向上的合作趋向，使得全县信用社业务稳健发展，信用环境持续得到优化，农村经济发展水平不断提高。  
    几年来，河曲联社通过创建信用工程，发展小额信贷，取得了四个方面的成绩：一是基本上解决了农民贷款难的问题，农民可以凭手中的贷款证随时在发证信用社得到贷款；二是省委、省政府在河曲县确定的13个新农村建设重点推进村和5个试点村在农村信用社的倾心支持下都发生了很大的变化，纷纷新开辟了增收之路。三是依托小额信贷，在农村逐步兴起了各种农民专业合作社，这些农民经济合作组织在小额信贷支持下，生产经营不断规模化，迅猛地带动了农村经济发展的步伐；四是通过小额信贷支持，促进了农村产业结构的调整。按照“一乡一品，一村一业”的发展思路，在农业产业结构调整上下大功夫，帮助农民逐渐由基础薄弱的传统种植业向特色种养业过渡。这些都为农业产业深度开发和农民增收夯实了基础。
 
    “四大工程”齐头并进
 
    2012年以来，河曲联社以银监部门“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”和“金融服务进村入社区”三大工程，和省联社“山西信合强农兴社金融服务工程”作为支农工作的重要载体，收到了很好的经济和社会效益。
    1、阳光信贷
    推行信用评定制。在全县范围内深入开展“信用工程”评定活动，营造“人人讲信用，个个要合作”的良好社会信用环境。目前,全县信用户发展到 26550户，占总农户的 78%，信用村发展到 198个，占行政村总数的60%；信用乡镇发展到3个，占乡镇总数的 25 % 。
推行授权授信制。根据各机构的经营状况、信用环境、经营能力等授以不同的贷款权限，并根据农户资信等级、经营状况、偿还能力等予以授信，实行授信限额内的贷款随用随贷、周转使用，无须层层签批，简化贷款手续，方便贷款。
    推行便民服务制。统一设立便民服务信贷专柜，统一印制了规范的申请、合同文本，简化手续，从贷款的发放到收回实施一体化服务，实行“一站式”服务。大力推行制度公开、阳光操作，改进服务，帮助农民解决生产、生活中的难题。
    2、富民惠农金融创新
    近年，河曲联社在广泛开展农户小额信用贷款的基础上，积极创新金融产品，陆续开办了抵押贷款、质押贷款、担保公司担保贷款、存货抵押贷款、票据贴现等信贷业务，支持三农和优质中小企业客户，解决农民贷款难和中小企业融资难的问题。下一步，我们将推出汽车消费信贷和助学贷款产品，进一步完善信贷产品种类和涵盖的领域，为富余资金找出路，为三农和县域经济发展提供强有力的信贷支持。
    3、金融服务进村入社区
    河曲联社现有营业网点25个，其中县城机构6个，基层机构19个，除鹿固、社梁和赵家沟三个乡镇无网点外，基本遍布全县。我们在做好传统业务的同时，不断拓展业务领域，加快电子化建设，着力提高金融服务能力。截止目前，河曲联社已累计发行“信合通”卡和“福农卡”63335张，在全县安装自动取款机13台，设立助农取款服务点161处，布放POS机177台，极大地方便了广大农民和城乡居民的工作生活。通过一系列的科技建设和技术创新，大大改进了金融服务手段和水平，使农村区域客户享受到同商业银行无差别服务。
    4、山西信合强农兴社金融服务
    “山西信合强农兴社金融服务工程“是省联社今年的支农服务工作总体规划，这项工作的核心内容就是信贷支持三农，我们一直不折不扣的执行。截止9月底，全县各项贷款余额147718万元，其中涉农贷款余额141467万元，占比96%，涉农贷款占比和增幅远高于其他贷款。全县支持农村青年创业103人，金额1014万元，支持农业产业化龙头企业3个，金额1153万元，支持农民专业合作社1个，金额120万元，支持供销社3个，金额50万元，支持基地园区2个，发放设施蔬菜贷款350余万元。
    河曲联社在加强和改善农村金融服务功能上一改过去单纯发放小额农贷支持农民种、养业的方式，不断拓展支持服务领域，集中优势资金投向涉农中小企业，支农惠民工作呈现出的新气象。通过加大支农力度，提高服务水平，着力解决农民贷款难和中小企业融资难的问题，让广大农民有项目、有资金、有出路，逐步形成规模经营和集约化经营；帮助中小企业转换经营机制，扩大经营规模，提高盈利水平；引导和帮助农民从传统种植业向养殖、加工、流通等领域渗透，大力支持农民发展特色农业，推广“农户+基地”的订单农业，形成“一乡一业、一村一品”的特色格局和规模效应；全力扶持农业龙头企业，逐步形成以龙头企业为牵引，中小企业和私营企业为辅助，各流通贩运户紧随其后的网络，使农业与市场与企业实现有效对接，一大批新型特色农业产业在信贷扶持下已初具规模，极具发展潜力的涉农企业日渐成熟。支农模式上的转型让涉农企业迅速崛起，有力地带动了县域经济的发展，同时也为河曲联社的富余资金找到了新的出路，让河曲联社在新一轮发展中实现转型跨越。（姜巨彦  赵月亮  李晓东）

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